כמה שיותר פשוט- קופת גמל להשקעה

רגע לפני שתבינו מהי קופת גמל להשקעה, כמה מושגי בסיס שכדאי להכיר ->

1. מס רווחי הון- על רווחים בשוק ההון חל מס בשיעור של 25% (בדרך כלל) על הרווח הריאלי. לדוגמא: אם השקעתם 10,000 ₪ ואחרי חודשיים צברתם 11,000 ₪ – משמע הרווח 1,000 ₪ . על הרווחים האלו יש מס של 25%.

2. רמת סיכון- מידת הסיכון לעומת סיכוי שיש בנכס מסוים בהשוואה לנכסים אחרים. בגדול מקובל להניח שרמת הסיכון במניות גבוהה מזו שבאיגרות חוב (אבל גם באיגרות חוב יש רמות סיכון שונות). בתיק השקעות אישי רמת הסיכון היא פונקציה של טווח ההשקעה, גיל המשקיע, מצבו המשפחתי, ובעיקר אם הוא אוהב סיכון לעומת שונא סיכון. מי שמשקיע בניירות ערך בעלות רמת סיכון כלשהו צריך להיערך לאפשרות של ירידות שערים ואולם, מאידך, כל סיכון מגלם בתוכו אפשרויות לתשואות גבוהות יותר (סיכון=סיכוי)

3. דמי ניהול- התשלום לחברה עבור ניהול הכסף שאתם משקיעים. יש שני סוגים של דמי ניהול: 1. דמי ניהול מהפקדה – תשלום באחוזים מהכסף שהפקדתם. לרוב בקופות הגמל דמי ניהול אלה עומדים על 0%. אלו דמי ניהול שנתיים שנגבים על כל הפקדה שלכם לקופת הגמל להשקעה. 2. דמי ניהול מצבירה – תשלום באחוזים מכל סכום הכסף הצבור. אלו דמי ניהול שנתיים שנגבים על ההון שצברתם בקופת הגמל בכל שנה.

4. תשואה- תשואה של השקעה נמדדת ע"י ההשוואה בין סכום ההשקעה , להכנסה הכספית הנובעת מההשקעה. נהוג לציין תשואה שנתית. לדוגמא אם השקעתם 10,000 ₪ ואחרי שנה צברתם 11,000 ₪ הרווח הוא 1,000 ₪ - החישוב הוא 1000:10,000= 0.1. כלומר תשואה שנתית של 10%.

קופת גמל להשקעה

בנובמבר 2016, השיק משרד האוצר מוצר חסכון חדש בשם: קופת גמל להשקעה. חוסכים יכולים להפקיד בקופת גמל ברמות סיכון שונות, מהשקעה במניות ועד השקעה סולידית במיוחד, ובהתאמה עם דמי ניהול מאוד נמוכים, ולמעשה זה תחליף מצויין לפיקדונות - נזיל (עם אפשרות להשאיר לחיסכון ארוך טווח וליהנות מפטור ממס), וצפוי לספק תשואה לא נמוכה מפיקדונות -"קופת הגמל החדשה, תהווה אפיק השקעה חדש ותחרותי. אפיק השקעה הרבה יותר טוב משל הבנקים שמציעים לנו היום - בעצם כלום", כך אמר שר האוצר, משה כחלון, עם הצגת תוכנית האוצר להשקת המוצר, "הם יהיו חייבים להציע לציבור מוצרים דומים בכדי להתחרות"

ריכזתי עבורכם את עיקרי המאפיינים של המוצר וכדי להקל עליכם עם כל הנתונים ערכתי עבורכם השוואה בין החברות:

נזילות - ניתן למשיכה כסכום חד פעמי, בכל עת, ללא מגבלת גיל (בכפוף לתשלום מס רווח הון)

הפקדות גמישות – ניתן להפקיד סכום חודשי או סכומים חד פעמיים ולשנות בכל עת, במגבלה שנתית בסך 70,000 ₪ לחוסך (כלומר לכל ת"ז ניתן לפתוח קופת גמל).

בחירת רמת סיכון - מגוון מסלולי השקעה לבחירה, שניתן לשנות בכל עת ללא תשלום מס רווחי הון בעת המעבר כך סך הכסף שאתם צוברים גדול יותר ע"י אפקט ריבית דריבית.

עלויות - דמי הניהול נמוכים באופן יחסי למוצרים אחרים.

הצטרפות פשוטה – באופן דיגיטלי דרך אתרי האינטרנט של בתי ההשקעות

מיסוי – עד כה, קופות הגמל היו מוגדרות כחסכונות לגיל פרישה, ומשיכה מהן היתה מחויבת בקנס גדול. עכשיו, זה משתנה, ניתן למשוך באופן שוטף, ומי שמעוניין להתמיד ולחסוך בקופת הגמל להשקעה עד לגיל פרישה ייהנה משתי הטבות מס: 1. משיכת הכספים מחייבת תשלום מס רווח הון. יתרון משמעותי נוסף הוא שאין צורך בתשלום מס בניוד קופה או בשינוי מסלול השקעה. כמו במעבר מסלולים גם כאן היתרון הוא שהמס נשאר אצלכם וכך הצבירה שלכם גדולה יותר. 2. החל מגיל 60 ניתנת האפשרות למשוך את החסכון כקצבה חודשית ולקבל פטור מלא מתשלום מס על הקצבה, כולל פטור ממס רווח הון.

כדי להקל עליכם ערכתי עבורכם השוואה בשני מדדים חשובים לבחירת חברת השקעות- דמי ניהול ותשואה. לצורך כך אני מציגה לכם השוואה של תשואות ודמי ניהול במסלול כללי (רמת סיכון בינונית) בשנה האחרונה: *בדר"כ כדאי לבחון ע"פ 5 שנים אחורה אך זהו מוצר שקיים רק שנה וחצי.

הנתונים מאתר גמל נט של משרד האוצר: שנה אחרונה: 1/17-12/17

*אם אתם מעוניינים ברמת סיכון גבוהה או נמוכה יותר תוכלו לעשות בעצמכם את ההשוואה באתר גמל נט של משרד האוצר.

רוצים לעשות סדר בכסף שלכם, ולקחת שליטה על העתיד שלכם?

הצטרפו לתכנית ליווי כלכלי למשפחה! צור קשר

**אין באמור התחייבות להשגת תשואה כלשהי. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק פנסיוני בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.