סוף סוף לאחר שחסכתם כמה שנים, ואולי ההורים גם קצת עזרו הצלחתם להגיע להון עצמי הנדרש לרכישת דירה, קניית בית היא כנראה הרכישה היקרה והמשמעותית ביותר שתעשו בחייכם, בהנחה שלקחתם משכנתא, היא תשפיע לאורך שנים רבות על מצבכם הכלכלי.
'החלום הישראלי' הכותרות בחדשות לא מפסיקות לדבר על חלום רכישת הדירה שהולך ומתרחק, על כך שלזוג צעיר בישראל אין סיכוי לקנות דירה, ועל אף ניסיונות האוצר לבלום את המחירים, הם רק ממשיכים לעלות. לא ברור מתי הפכה רכישת דירה לחלום של כל זוג צעיר בישראל, ישנן מדינות רבות בעולם שבהן מקובל לגור בשכירות כל החיים. למרות זאת, הרצון לבית ששייך לנו הוא מובן ולכן חשוב לעשות זאת בהתאם ליכולות ולצרכים של המשפחה כאשר היא תתרחב – לרוב לא מומלץ לקבל ההחלטה משמעותית זו כאשר אתם עדיין זוג צעיר.
בזמן הנכון ובמקום הנכון כמו רבים אחרים גם החלום שלנו היה לקנות בית ברגע שנוכל, בשלב מסוים כשאנחנו עוד זוג צעיר ללא ילדים, היה לנו סכום כסף שאיפשר לנו להתחיל לחשוב על קניית בית. התחלנו לבדוק באינטרנט, במודעות בעיתון אחר חיפוש ה-מקום לקנות בית. לאחר כמה חודשים של חיפושים הגענו למסקנה שכל עוד אין לנו ילדים ההחלטה על מקום המגורים היא לא רלוונטית לפני שהתנסינו במגורים במקום ובגידול ילדים בו. לבסוף החלטנו להפנות את הסכום שחסכנו להשקעה.
אם עוד אין לכם ילדים אל תמהרו לקנות דירה, תחזוקת בית עולה כסף, וכאשר הבית גדול יותר מהצרכים שלכם, פעמים רבות משתלם יותר לגור בשכירות . בנוסף, הצרכים שלכם עלולים להשתנות כאשר מגיעים הילדים, ויכולים להיות מושפעים ממספר רב של גורמים (קרבה להורים, מוסדות החינוך, הסביבה בה תרצו שילדיכם יגדלו וכד'). מומלץ להחליט על מקום מגורים קבוע כאשר הילד הראשון מגיע לגיל בית הספר ואז יש לו יותר צורך ביציבות. אם כבר יש לכם ילדים ואינכם מכירים את הסביבה בה אתם מעוניינים לרכוש דירה, מומלץ להתנסות במגורים בשכירות במקום ואז לקבל החלטה האם מתאים לכם לגור במקום.
להחליט מהסיבות הנכונות רכישת בית היא העסקה הגדולה ביותר שמשפחה ממוצעת עושה, ולכן צריך לבצע את העסקה הזאת מהמניעים הנכונים, גם אם ההורים לוחצים שתקנו כבר דירה, או שאתם רוצים להרגיש שאתם 'מסודרים' כי בית נתפס כעדות ל'יציבות כלכלית'. כל עוד אין לכם מספיק הון עצמי, המשכנתא עלולה להכביד על התקציב החודשי בצורה משמעותית ותיווצר התוצאה ההפוכה מיציבות כלכלית. התאימו את ההחזר החודשי ליכולות שלכם על פי הוראות בנק ישראל, הבנק יאפשר לכם לקחת משכנתא עם החזר חודשי עד 40% מגובה ההכנסות שלכם. אך אם תיקחו את מקסימום המשכנתא שתוכלו בגובה 40% קרוב לוודאי שזה יכביד מאוד על התקציב החודשי ויהפוך לנטל כלכלי. לכן מומלץ שההחזר החודשי כולל החזרי ההלוואות יהיה בגובה עד 25-30 אחוז מגובה ההכנסות על מנת שהמשכנתא תאפשר לכם להישאר עם תקציב מאוזן.
יועץ משכנתאות אוביקטיבי
לא חותמים על חוזה לדירה לפני שמתייעצים עם יועץ משכנתאות, על מנת שיבדוק שיש לכם יכולת לעמוד בהחזרי המשכנתא. מכיוון שבמידה ויש בעיה אחרי חתימת החוזה זה כבר סיפור מורכב יותר להפר אותו.
דבר נוסף לא פחות חשוב הוא שהיועצים בבנק דואגים לאינטרס של הבנק, לרוב ידברו איתכם במושגים שכנראה לא תבינו, ויציעו לכם את מסלולי החזר למשכנתא שמשתלמת לבנק יותר מאשר לכם.
לכן אם את רוצים לחסוך במשכנתא ולשלם כמה שפחות (לפעמים מדובר בחיסכון של עשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפי שקלים), אל תחסכו כמה אלפי שקלים על ייעוץ אובייקטיבי.
לכן, כאשר אתם מגיעים לקבל את ההחלטה על רכישת הבית תשאלו את עצמכם מספר שאלות:
האם אתם פשוט הולכים עם הזרם או שבאמת הגיע הזמן לקנות בית?
האם לקחתם בחשבון את הצרכים העתידיים שלכם?
האם המשכנתא שלקחתם לא תחנוק אתכם?
מעוניינים בהדרכה נוספת על מנת לקבל את ההחלטה שתתאים למשפחה שלכם?